新年伊始，房贷族便迎来实打实的减负红包！自2026年1月1日起，存量商业贷款利率与存量公积金贷款利率同步执行下调后的新利率，无需房贷人主动申请，银行及公积金管理中心将自动完成利率调整，直接体现在每月月供中。这一政策组合拳是2025年以来金融支持住房消费、惠及民生的重要落地举措。

商业个人住房贷款利率的调整，核心围绕贷款市场报价利率（LPR）变动及重定价机制优化展开。两项政策相互衔接，既覆盖存量房贷客户，也为增量购房需求提供支持，形成全方位减负格局。

2025年5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布LPR调整结果，1年期LPR从3.1%降至3.0%，5年期以上LPR从3.6%降至3.5%，均较上一期下降10个基点。结合2025年后续各期LPR公告，全年LPR未再调整，5年期以上LPR始终维持3.5%。作为商业房贷利率的定价基准，此次LPR下调直接为后续存量房贷利率下降提供核心支撑，也进一步降低了新增房贷融资成本。

2. 存量商贷利率重定价：不同定价方式对应不同优惠

对于选择1月1日作为重定价日的存量首套房贷客户，利率将随LPR同步调整，具体计算方式与自身定价加点挂钩：若房贷执行“LPR-30BP”定价，调整后实际利率为3.5%-0.3%=3.2%；若所在城市执行更低加点幅度（如青岛执行“LPR-45BP”），最新实际利率可降至3.5%-0.45%=3.05%。二套商业房贷利率加点高于首套，调整后利率同步下行，减负幅度对应提升。

为让房贷人更快享受利率下行红利，自2024年11月1日起，新的商业性个人住房贷款利率定价机制正式落地，支持浮动利率房贷客户与贷款银行协商约定重定价周期。客户可根据需求将周期调整为3个月、6个月或1年，无需被动等待每年1月1日统一重定价。其中，选择3个月、6个月短周期的客户，在2025年5月LPR调整后，已随对应重定价日陆续执行最新利率，提前享受减负福利。

结合常见贷款场景测算，利率调整后的减负效果显著：以普通家庭120万元商业贷款、30年期限、等额本息还款为例，首套房累计可节省利息57100.85元，平均每月减少月供约158.6元；二套房累计节省利息59070.01元，月均减负约164.1元。针对多子女家庭的住房需求，若贷款156万元、30年期限、等额本息还款，首套房利息节省金额达74229.62元，二套房可省76789.24元。说明：案例基于本次LPR调整及对应加点幅度测算，具体以个人贷款合同约定为准。

公积金贷款利率的下调政策于2025年5月率先公布，经过半年多的政策过渡期，自2026年1月1日起正式覆盖所有存量公积金贷款，与商业贷款形成减负合力，且公积金贷款本身利率更低，调整后性价比进一步提升。

根据中国人民银行2025年5月7日发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2025年5月8日起，全国统一下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，调整后利率水平保持行业低位：5年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率从2.35%降至2.1%，5年以上首套利率从2.85%降至2.6%；二套房利率同步下调，5年以下（含5年）从2.775%降至2.525%，5年以上从3.325%降至3.075%。值得注意的是，2025年5月8日以前已经发放的个人住房公积金贷款，不溯及既往，统一自2026年1月1日起执行调整后的新利率，确保政策平稳过渡。

以刚需家庭常见的公积金贷款场景测算，月供减负效果直接可见：首套住房公积金贷款50万元、20年期限、等额本息还款，利率调整前月供为2735.59元，调整后降至2673.94元，每月直接减少61.65元，全年累计节省739.8元，20年贷款期内总节省利息14796元。若为二套住房公积金贷款，同等贷款金额与期限下，调整前月供2855.04元，调整后月供2791.80元，每月减少63.24元，20年总节省利息15177.6元。对于采用组合贷的家庭，可分别按商贷、公积金贷款新利率计息，整体减负金额为两部分之和，优势更为明显。

无需主动申请，自动调整生效：无论是存量商业贷款还是公积金贷款，利率调整均由贷款银行、公积金管理中心自动执行，无需房贷人提交申请。调整后，银行会通过短信、手机银行APP等渠道推送新的还款计划表，建议及时核对月供金额、剩余还款期限等信息。

确认自身重定价日，精准掌握减负时间：商业贷款客户需重点确认房贷合同中的“重定价日”，除1月1日外，自2024年11月1日新定价机制落地后，浮动利率客户可与贷款银行协商调整重定价周期（3个月、6个月或1年），选择短周期的客户已随对应重定价日提前执行最新利率。若重定价日为贷款发放日等其他日期，则需等到对应日期方可执行新利率。

明确利率执行标准，核对减负金额：商业贷款方面，2025年5月LPR调整后，1年期LPR为3.0%、5年期以上LPR为3.5%，均较上一期下降10个基点；1月1日重定价的首套房贷客户，执行LPR-30BP定价的利率调整为3.2%，执行LPR-45BP定价的利率降至3.05%。公积金贷款方面，按2025年5月7日央行通知，5年以下（含5年）和5年以上首套利率分别为2.1%、2.6%，二套分别为2.525%、3.075%，2025年5月8日前发放的存量贷款自2026年1月1日起执行新利率，可对照案例测算自身减负金额。

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